Credit Score: लोन के लिए क्रेडिट स्कोर क्यों इतना जरूरी? जानें कैसे होता है इसका कैलकुलेशन 

Credit Score: अगर आप लोन लेने जा रहे हैं तो बैंक सबसे पहले क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं. अगर ये अच्छा नहीं पाया जाता है तो आपको लोन लेने में कई परेशानियों का सामना करना पड़ सकता है. 

क्रेडिट स्कोर

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(कमलजीत रस्‍तोगी) : लोन आपकी जरूरतों को पूरा कर सकता है. घर खरीदने, बिजनेस शुरू करने और अन्य काम के लिए आपके पास बड़ा अमाउंट नहीं है तो लोन की मदद से अपने सपने को पूरा कर सकते हैं. हालांकि बैंक से लोन लेने के लिए कई चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जिसमें क्रेडिट स्कोर की मुख्य भूमिका है. अगर आपका क्रेडिट स्कोर (Credit Score) अच्छा नहीं है तो आपको ज्यादा ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है, लेकिन क्या आपने कभी सोचा है कि क्रेडिट स्कोर आपके फाइनेंशियल डिसीजन को इतना प्रभावित क्यों करता है और यह तीन अंकों की संख्या बैंकों और फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस के लिए इतनी जरूरी क्यों है? 

क्या है क्रेडिट स्कोर?

आपकी पिछली फाइनेंशियल गतिविधियां और लोन रिपेमेंट विहैवियर के आधार पर क्रेडिट रेटिंग ब्यूरो की ओर से आपको दी गई 300-900 के बीच की 3 अंकों की संख्या क्रेडिट स्कोर (Credit Score) होती है. यह स्कोर बैंकों और फाइनेंशियल इंस्टीट्यूट को आपके फाइनेंशियल हेल्थ और योग्यता के बारे में जानकारी देता है. आपका स्कोर जितना बेहतर होगा आपका बैंक उतना ही आपके समय पर लोन अमाउंट चुकाने की आपकी क्षमता पर भरोसा करता है. हालांकि आपका क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा, बैंक आपकी प्रोफाइल को उतना ही जोखिम भरा मानते हैं और लोन चुकाने की आपकी क्षमता पर भरोसा नहीं करते हैं. 

क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे होगी और कौन करेगा 

आपके रिपेंट हिस्ट्री, क्रेडिट प्रोफाइल, क्रेडिट उपयोग अनुपात और आपकी क्रेडिट हिस्‍ट्री पर विचार करने के बाद, आपके क्रेडिट स्कोर की गणना विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो जैसे CIBIL, CRIF, Equifax, और Experian द्वारा की जाती है. इस प्रकार, आप कह सकते हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर (Credit Score) समय पर लोन और क्रेडिट कार्ड की ईएमआई का भुगतान करने की आपकी क्षमता का प्रतीक है.

अगर आपका स्कोर 300-549 के बीच है, तो उसे कम क्रेडिट स्कोर माना जाता है. मध्यम क्रेडिट स्कोर 550-649 है और 650-749 को उच्च क्रेडिट स्कोर माना जाता है. अगर आपका स्कोर 750-900 के बीच है, तो आपका क्रेडिट स्कोर सबसे अच्छा है और बैंक आसनी से आप पर भरोसा कर लेगा और अगर यह 800 से अधिक है, तो आपको एक जिम्मेदार और आर्थिक रूप से स्थिर व्यक्ति माना जाएगा. 

क्यों जरूरी है अच्छा क्रेडिट स्कोर? 

अगर आप सोच रहे हैं कि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर केवल लोन अप्रूव कराने के लिए महत्वपूर्ण है तो आप अपने क्रेडिट स्कोर के महत्व का केवल एक छोटा सा हिस्सा ही जानते हैं. यहां उन कारणों की सूची दी गई है, जो क्रेडिट स्कोर की व्यापक तस्वीर पेश करते हैं और निश्चित रूप से आपको अपने अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए काम करने के लिए प्रेरित करेंगे.

ब्याज दरों को कम करने के लिए क्रेडिट स्कोर

आपका क्रेडिट स्कोर इस बात की रिपोर्ट है कि आप कितने विश्वसनीय हैं. कम क्रेडिट स्कोर से आपको ज्यादा ब्याज दर देना पड़ सकता है और उच्च क्रेडिट स्कोर आपको किसी भी लोन या क्रेडिट कार्ड पर कम ब्याज दर दिला सकता है. आपका उच्च क्रेडिट स्कोर आपको कम जोखिम वाली कैटेगरी में लाता है, जिसके कारण आपको अपने नए लोन पर कम ब्याज दर का लाभ मिलेगा. 

लोन अप्रूव कराने की संभावना 

जब आप लोन या नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक लोन देने वाला संस्थान या क्रेडिट कार्ड कंपनी सबसे पहले आपके क्रेडिट स्कोर पर ध्यान देती है. लोन अप्रूव करते समय सभी मानदंडों में से आपका क्रेडिट स्कोर सबसे महत्वपूर्ण मानदंड माना जाता है. इसलिए जब आपका स्कोर अच्छा या उत्कृष्ट होता है, 750 से अधिक तो लोन अप्रूव होने में लगने वाला समय कम हो जाता है और लोन अप्रूव होने की गारंटी अधिक हो जाती है. 

आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा कब बढ़ेगी

उच्च क्रेडि स्कोर होने से आपके प्रोफाइल को डेबिट की गई राशि को समय पर वापस करने के लिए भरोसेमंद बनाता है. इसलिए जब आपका क्रेडिट स्कोर उच्च होता है, तो आपको क्रेडिट कार्ड पर अधिक लिमिट मिलती है.

तोल-मोल करना अधिक आसान हो जाता है

जब आप किसी लोन की तलाश करते हैं तो आपका उच्च क्रेडिट स्कोर विभिन्न कर्जदाताओं से आपके लिए अलग-अलग प्रस्ताव लाता है. इससे आपको कर्जदाता के साथ बेहतर बातचीत करने और उनसे बेहतर ब्याज दरें प्राप्त करने का नियंत्रण मिलता है. हालांकि जब आपका क्रेडिट स्कोर खराब होता है तो कर्जदाता और बैंक आपको कोई रियायत नहीं दे सकते हैं और आपको अधिक ब्याज दरों का भुगतान करना पड़ सकता है.

क्रेडिट स्कोर कैसे किया जाता है कैलकुलेट?

अब जब आप अच्छे क्रेडिट स्कोर के महत्व को जानते हैं, तो अपने क्रेडिट स्कोर पर कड़ी नजर रखना महत्वपूर्ण है. खासकर जब फाइनेंशियल हेल्प की आवश्यकता हो. धन उधार देने वाला भागीदार या बैंक जब किसी नए लोन के लिए आपके क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन करता है तो वे इसका मूल्यांकन आपके भुगतान हिस्ट्री, बकाया राशि, क्रेडिट हिस्‍ट्री का इतिहास, नए क्रेडिट और उपयोग में आने वाले क्रेडिट के प्रकार के आधार पर करते हैं. कई वेबसाइटस की मदद से आप नाम और पैन कार्ड नंबर जैसे अपने विवरण भरकर मिनटों में क्रेडिट स्कोर चेक कर सकते हैं. 

गौरतलब है कि औसत क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट कार्ड या लोन प्राप्त करना असंभव नहीं है, लेकिन इसके कम होने पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करना पड़ता है. क्रेडिट स्कोर आपकी विभिन्न वित्तीय आदतों से वर्षों में बनता है, इसलिए यदि आपने कोई क्रेडिट प्राप्त नहीं किया है या कम स्कोर के साथ खड़े हैं, तो लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करके और भुगतान करके इसे शुरू कर सकते हैं. 

(लेखक SahiBnk के सीईओ हैं. प्रकाशित विचार उनके निजी हैं)