PaisaLiveQnA: क्रेडिट कार्ड जैसे वित्तीय टूल पर आपके भी मन में कई सवाल हो सकते हैं. ABPLive.com पर हम पर्सनल फाइनेंस से जुड़े आपके सभी सवालों के जवाब दे रहे हैं जहां उद्योग जगत के दिग्गज आपकी आर्थिक परेशानियों से जुड़ी उलझनों को सुलझाने में मदद करेंगे. इसी क्रम में आज लेकर आए हैं अपने कुछ पाठकों के क्रेडिट कार्ड से जुड़े सवाल, जिसका जबाव दे रहे हैं बॉब फाइनेंशियल के एमडी एवं सीईओ, शैलेंद्र सिंह.
सवालः क्रेडिट कार्ड स्किमिंग या फिशिंग कैसे हो जाती है और कॉरपोरेट एंप्लाइज के लिए कौन सा क्रेडिट कार्ड बेस्ट रहता है?
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जवाबः क्रेडिट कार्ड के गोपनीय डेटा को ऑफलाइन तरीके से चुराने को स्किमिंग कहते हैं और ऑनलाइन तरीके से चुराने को फिशिंग कहते हैं. स्किमिंग के मामले में क्रेडिट कार्ड जिस भी एटीएम या पीओएस मशीन से अटैच रहता है- वो इसका डेटा कॉपी कर लेता है. बाद में इसी डेटा के इस्तेमाल से फ्रॉड या धोखाधड़ी के ट्रांजेक्शन्स को अंजाम दिया जाता है.
फिशिंग के मामले में फेक वेबसाइट्स या लिंक्स के जरिए क्रेडिट कार्ड का डेटा चोरी कर लिया जाता है. ये वेबसाइट्स या मर्चेंट लिंक्स ओरिजनल कार्ड जारीकर्ता से मिलते-जुलते होते हैं जिससे कस्टमर धोखा खा जाता है. इसीलिए कहते हैं कि क्रेडिट कार्डधारकों को कभी भी अपना कार्ड एटीएम या मर्चेंट लोकेशन पर बिना अपनी नजरों के हटे यूज नहीं करना चाहिए. किसी के साथ भी चाहे वो जारीकर्ता ही क्यों ना हो- बिना भरोसे के अपने कार्ड की सेंसेटिव इनफॉरमेशन को ऑनलाइन शेयर नहीं करना चाहिए.
अब अगर कॉरपोरेट एंप्लाइज के लिए बेस्ट क्रेडिट कार्ड की बात करें तो ये इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस तरह के कार्ड की बात कर रहे हैं. अगर ये एक कॉरपोरेट कार्ड है तो इससे संबंधित कॉरपोरेट चाहेगा कि वो ऐसा कार्ड चुनें जिसमें बेनेफिट ज्यादा हों और कॉस्ट कम हों. वहीं अगर एक इंडीविजुअल सैलरीड एंप्लाई है तो इस कार्ड को लेने का ऑप्शन एंप्लाई के खर्चों की जरूरतों के आधार पर होना चाहिए. साथ ही आपकी लाइफ स्टेज जैसे कि सिंगल, शादीशुदा, शादीशुदा वो भी बच्चों के साथ जैसी स्थिति पर काफी कुछ निर्भर करता है. इसके अलावा लाइफस्टाइल जैसे के ट्रेवल, डाइनिंग, मूवीज पर भी डिपेंड करता है. खास तौर पर आपकी इनकम क्या है इस पर क्रेडिट कार्ड को लेने का फैसला करना चाहिए.
सवालः क्या हमें अपने क्रेडिट कार्ड को केवल इमरजेंसी में इस्तेमाल करना चाहिए या हर काम के लिए इसे यूज कर सकते हैं?
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जवाबः किसी भी शख्स को अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते समय विवेकपूर्ण तरीके से इसका इस्तेमाल करना चाहिए. सिर्फ इसलिए कि आपके पास ऊंची क्रेडिट लिमिट है, आपको एक्स्ट्रा और भारी खर्चे करने से बचना चाहिए. क्रेडिट कार्ड आपका क्रेडिट प्रोफाइल बनाने के लिए मूल्यवान टूल की तरह से इस्तेमाल हो सकता है, बशर्ते आप इसके रीपेमेंट्स को समय से और जिम्मेदारियों से करते रहें. इसके साथ-साथ क्रेडिट कार्ड कई तरह के बेनेफिट्स भी देते हैं जैसे कि रिवॉर्ड पॉइंट्स और मर्चेंट ऑफर्स जिनका फायदा आप ले सकते हैं.
अगर आप क्रेडिट कार्ड के सभी ड्यू पेमेंट सही समय पर रीपे कर देते हैं तो आपकी सभी खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का यूज करना अच्छा और समझदार चुनाव हो सकता है. हालांकि अगर आप इमरजेंसी के समय या किसी कारण से फुल पेमेंट करने में असफल रहते हैं तो भी इस बात को सुनिश्चित करें कि कम से कम मिनिमम अमाउंट ड्यू (MAD) का पेमेंट तो आप कर ही दें, वो भी पेमेंट ड्यू डेट से पहले. इसके बाद आप बचे हुए अमाउंट को ईएमआई में कन्वर्ट करा सकते हैं. इसके जरिए आपको ब्याज की कॉस्ट से मुक्त होने में मदद मिलेगी और लगातार पेमेंट अनुशासन भी बना रहेगा.
सवालः CIBIL को सुधारने के क्या-क्या तरीके हैं? क्रेडिट कार्ड की मदद से CIBIL को कैसे सुधारा जा सकता है?
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जवाबः अच्छा क्रेडिट प्रोफाइल बनाने के लिए सबसे जरूरी है कि आप आर्थिक रूप से अनुशासित हों जिसका इंडीकेटर एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होता है. कस्टमर्स को अलग-अलग तरह के क्रेडिट का चुनाव करना चाहिए. सिक्योर्ड (होम लोन) और अनसिक्योर्ड (पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड ) के जरिए आप शुरुआती तौर पर अच्छे पेमेंट रिकॉर्ड को हासिल कर सकते हैं. अगर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है तो ये लोन या कार्ड आपको कम लिमिट के दायरे में भी अच्छी क्रेडिट रिकॉर्ड दिला सकते हैं. क्रेडिट कार्ड खास तौर पर आपको क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद कर सकते हैं क्योंकि ये पहले से अप्रूव्ड क्रेडिट प्रोडक्ट्स होते हैं. उदाहरण के लिए ये पारंपरिक लोन की तरह टेन्योर खत्म होने के बाद समाप्त नहीं हो जाते हैं. इसीलिए सलाह दी जाती है कि अगर आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड है तो उसे बंद ना कराएं, क्योंकि जितना पुराना क्रेडिट कार्ड होगा-उतना ही अच्छा आपका क्रेडिट स्कोर हो जाएगा, बशर्ते आपने यूज और पेमेंट हिस्ट्री अच्छी रखी हो. कस्टमर को ये खास तौर पर ध्यान रखना चाहिए कि वो क्रेडिट कार्ड की लिमिट का यूटिलाइजेशन बहुत ऊंचा ना रखे और पेमेंट्स समय से कर दिए गए हों.
सवालः भारत में मध्यम वर्ग परिवार या मिडिल-क्लास फैमिली के लिए कौन सा क्रेडिट कार्ड खरीदना बेस्ट रहेगा?
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जवाबः आजकल जब रिटेल क्रेडिट कार्ड का सवाल आता है तो भारतीय ग्राहक अक्सर कंफ्यूज हो जाता है. एक मिडिल क्लास फैमिली को वो कार्ड चुनना चाहिए जो कि आसानी से मिल जाए और सब जगह स्वीकार होता हो, साथ ही हर एक केटेगरी के लिए रिवॉर्ड्स और बेनेफिट्स देता हो. ग्रॉसरी/डिपार्टमेंट्ल (ऑनलाइन या ऑफलाइन), फ्यूल, डाइनिंग, मूवीज, बिल पेमेंट्स, ट्रेवल आदि के लिए आसानी से पेमेंट कर सकता हो.
ऐसे परिवारों को ईएमआई के लिए भी ऑप्शन देखना चाहिए जो कि खरीदारी से पहले और बाद में दोनों स्थिति में स्वीकार होती हों. आपकी मंथली इंकम से सामंजस्य बिठाती हुई ईएमआई ऐसी हो जो आपका वित्तीय बोझ कम करे और पेमेंट समय से कर पाने में मदद करे.
परिवार में जो गैर-कमाऊ सदस्य हैं वो ऐड-ऑन क्रेडिट कार्ड्स को ले सकते हैं जिनसे परिवार के लिए अधिकतम क्रेडिट बेनेफिट्स मिल सकें. अगर आप बैंक ऑफ बड़ौदा BoB फाइनेंशियल के क्रेडिट कार्ड्स को देखें तो ये हर एक लाइफ स्टेज के लिए, हर एक स्थिति चाहें एंट्री (Easy) हो या प्रीमियम (Eterna) और कई ब्रांड स्पेसिफिक डील्स जैसे फ्यूल के लिए एचपीसीएल, रेल यात्रा के लिए आईआरसीटीसी और ई-कॉमर्स के लिए स्नैपडील के साथ मिलकर आसान क्रेडिट देते हैं.
(लेखक बॉब फाइनेंशियल के एमडी एवं सीईओ हैं. प्रकाशित विचार उनके निजी हैं.)
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